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热闹的“惠民保” 发展中的“平衡术”

2022-08-09

来源:上海证券报        编辑:高嘉乐    

  近两年来,城市定制型医疗保险“惠民保”成为保险业重要业务领域,其参保人数和保费规模大幅增长。2021年,全国“惠民保”参保人数达1.4亿人次。今年,“惠民保”覆盖区域逐渐扩大,天津、西宁等城市推出首款“惠民保”产品,销售情况较好。

  如今,部分城市“惠民保”已经进入新的募集期,一些市民因产品体验欠佳不再续费;部分城市“惠民保”赔付率较高,保险公司在力争实现保本微利。接下来,“惠民保”如何提升消费体验?如何平衡公益与商业,实现可持续发展?带着这些问题,近期上海证券报走访了相关保险公司及医保部门。

  “惠民保”覆盖范围扩大

  “一年交150元、最高保300万元的‘天津惠民保’开放投保了。”天津保险代理人董林连续几天在朋友圈推荐“天津惠民保”。7月26日至8月1日,短短一周时间,“天津惠民保”参保人数从40万增至62万。

  近几年,“惠民保”覆盖区域逐渐扩大。近期,不少地区推出了首款“惠民保”产品。内蒙古自治区上线了“内蒙古惠民保”,青海省西宁市推出了“夏都惠民保”。

  中再寿险报告显示,截至2021年底,已经有27个省份推出了200余款“惠民保”产品,总参保人次达1.4亿,保费总规模已突破140亿元。仅2021年上市的“惠民保”产品就达94款,累计参保人数达1.01亿人次,同比大增152%。

  “惠民保”参保率持续提升,2021年上市的项目参保率为9.1%,较2020年整体4.2%的参保率提高4.9个百分点。

  “惠民保”的底层商业逻辑

  “惠民保”本质上是商业保险。不过,“惠民保”以保险责任“衔接医保、突破目录、补偿大病”的普惠产品定位,获得了政策支持。“惠民保”以低成本实现当地基本医疗参保人等人群批量承保,重点吸引低收入、高龄、既往症群体投保。

  以高龄人群为例,据统计,2021年度,广东有274万名60岁以上老人参保“惠民保”项目,参保人数占比23%。全年60岁以上群体赔付人次占全部赔付人次的37%,赔付金额占全部赔付金额的40%,突破了以往老年群体多数无法参保商业医疗保险的障碍。

  今年,“沪惠保”“穗岁康”等“惠民保”项目进一步放宽参保条件,新市民群体也可投保。业内人士认为,这既扩大了“惠民保”的参保人群,又改善了“风险池”人群分布,进一步增强了普惠性。

  大力支持“惠民保”的城市越来越多。在广东,广州、珠海、佛山、惠州等10个城市的“惠民保”项目为政府主导。广东银保监局相关负责人表示,在推进过程中,监管部门和当地医疗保障局等成立联合工作组,深度参与项目保障方案设计。

  “‘惠民保’具有较低费用、较高性价比的特点,更多聚焦在普惠属性,覆盖更多既往病症人群和老龄人口,这其实不是商业健康险的设计思路。如今,‘惠民保’进一步发展的关键在于如何扩大投保面。”中国人寿相关人士表示。

  接下来,保险公司考虑的是如何进一步打通与医疗机构之间的信息渠道。广东一家大型保险公司相关人士介绍:“保险公司通过获取理赔数据和诊疗数据、参与制定医保商业保险目录等方式,可深度参与医疗器械、药品等医疗成本管控。”

  可持续发展需要“平衡术”

  “今年没有续保。我在医疗上的开支较大,但没有得到理赔。”上海市民严先生表示。

  据悉,部分客户有“再便宜,赔不了也不想买”的心态,在尝鲜之后,逐渐放弃该类产品;部分年轻人只帮家里的老人购买,自己不购买。

  原定7月31日投保结束的2022版“沪惠保”延长了投保期限,参保期限延长至8月20日。据悉,截至7月31日,包括团单在内,2022版“沪惠保”共有645万人参与投保,低于首年739万参保人数。

  让“惠民保”更惠民的同时,还须关注赔付率过高的问题。

  如果不计算运营费用损耗,广州“穗岁康”2021年全年赔付4.7亿元,首年赔付率约为71%。“穗岁康”今年上半年再度赔付了2.6亿元,同比增加39.6%。2021年,上海“沪惠保”首年累计赔付超7.5亿元,赔付率约88%。2021年,绍兴“越惠保”赔付率达90.06%。

  广州“穗岁康”由中国人寿广东省分公司和其他3家保险公司联合承保。中国人寿广东省分公司负责人表示,目前“穗岁康”综合成本率接近100%,处于盈亏平衡点。今年上半年理赔数量增加不少,争取做到保本微利。

  目前,大部分“惠民保”项目经营周期短、经验数据不足,仍在摸索项目业务模式、保障责任、费率水平、增值服务。

  一位券商分析师表示,“惠民保”的可持续性、营利性及长期经营都存在不确定性,主要体现为:买保险的人越少,费率越高;费率越高,买保险的人更少。部分城市参保率有限,定价测算不足让产品续保具有不确定性。这也促使当地政府加强参与力度,逐步引导产品长期发展、迭代优化。

  不少保险公司人士表示,赔付率过高会影响保险公司的参与积极性,保险公司追求可持续发展,未来“惠民保”项目定价会更精准。不少城市的“惠民保”项目经过几年发展,项目赔付情况愈发明朗。同时,保险公司也会加大宣传力度,让消费者有“看得见”的获得感,逐渐扩大“惠民保”渗透率和提升产品续保率。

(作者:) 

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